教程辅助!“微乐云南麻将挂神器,推荐8个购买渠道

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4.打开某一个微信组.点击右上角.往下拉."消息免打扰"选项.勾选"关闭"(也就是要把"群消息的提示保持在开启"的状态.这样才能触系统发底层接口 。)

【央视新闻客户端】

理财产品风险怎么判断

　银行理财：五种等级 ，不同标记

　《商业银行理财产品销售管理办法》规定
，商业银行应当对客户风险承受能力进行评估，确定客户风险承受能力评级 ，由低到高至少包括五级
，并可根据实际情况进一步细分
。

　这五级的标记方式，每家银行各不相同 ，常见的大致有以下六种：一级至五级;1级至5级;R1级至R5级;PR1级至PR5级;一星至五星;A至E，风险由低到高依次增加。这五级产品的类型依次为：谨慎型
、稳健型、平衡型 、进取型
、激进型 。

　谨慎型：谨慎型等级下
，一般都是保本理财产品
。此类产品主要投资于高信用等级债券、货币市场等低风险金融产品，较少受到市场波动和政策法规变化等风险因素的影响。

　稳健型：多为非保本理财产品 ，也包括部分保本浮动收益理财产品 。此类产品不保证本金刚兑
，但风险相对较小，收益浮动相对可控
。此类产品主要投资于债券 、同业存放等低波动性金融产品 ，严格控制股票
、商品和外汇等高波动性金融产品的投资比例。

　平衡型：从这一级别开始
，绝大多数产品不再保障本金刚兑，收益浮动且有一定波动 。此类产品可投资于债券、同业存放等低波动性金融产品 ，亦可投资于股票 、商品
、外汇等高波动性金融产品
，但比例原则上不超过30%
。

　进取型：与平衡型相似，最大的不同在于投资于股票、商品 、外汇等高波动性金融产品的比例可超过30%。

　激进型：该级别理财产品本金风险极大 ，收益波动极大
，投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响 。此类产品可完全投资于股票
、外汇、商品等各类高波动性的金融产品，并可采用衍生交易 、分层等杠杆放大的方式进行投资运作。这种产品的数量非常少
。

　综上 ，银行理财产品的风险分级，在各类理财产品中最严谨完备
，投资人在购买前仔细阅读产品说明书即可一目了然，切忌盲目轻信银行理财产品经理的推荐。

　互联网理财：情况复杂 ，因平台而异

　?本产品不承诺保本
，不保证最低收益，产品投资风险由投保人承担 。?

　这个看上去明明很?高危?的描述 ，对应的却是一款风险等级为?中?的互联网理财产品
。那么问题来了
，互联网理财产品中的低、中
、高风险，到底是怎么判定的?

　融360我以蚂蚁聚宝、腾讯理财通 、百度理财
、微众银行等平台为例 ，总结出了互联网理财产品的风险划分规律。

　首先
，理论上，判断风险 ，要看平台 。但这对于投资行为的指导意义不大
，尤其大多数投资人只选大平台，投资平台已经是行业中的龙头老大 ，最有资格说自己风控靠谱，投资人不放心也得放心
，否则只能干脆别投
。

　具体到投资项目，判断风险 ，就需要细看投资领域
，同时，同样的名称在不同平台 ，也可能意味着不同的风险等级。

　不同平台?定期理财?差异大

　?定期理财?以期限命名
，对风险和产品类型的提示较小 。融360我发现，不同平台的定期理财产品风险差异非常大
。

　百度百赚的定期理财 ，产品类型为金融资产收益权转让
，并未明示风险等级，虽然标注?本产品投资于金融资产收益权 ，该金融资产是符合监管要求的优质债权等低风险资产。?但也在风险提示函中加粗声明?本项目有投资风险 。不保证本金和收益
，在特殊情况下可能会因市场变动而导致本金和收益全部损失
。?该产品的收益率基本都在5%以上。

　而腾讯理财通的定期理财产品明确标注：?定期理财属于仅仅中家平底风险的品种，在投资标的和投资范围方面与货基基本相同 。其预期风险水平高于货币基金 ，低于混合型基金、股票基金和普通债券型基金。?此类产品的收益率基本不超过2.7%
。

　可见，如果把理财通定期理财的风险级别套到百度理财的定期理财上
，还以为买到了收益翻倍的'低风险产品，其中隐患就可想而知。

　融360我认为 ，只要抓住?投资项目?这个关键信息
，就不难理解两者收益和风险的差异 。

　蚂蚁聚宝的定期理财产品种类更多，分类更细 ，分为短期理财 、中期理财和中长期理财三大类
，收益从3.2%起到4.2%起不等，具体风险程度参看投资项目也可以基本掌握
。

　保险理财：灵活存取 ，中风险

　微众银行大名鼎鼎的年化收益5%的?定期理财?就是一款保险理财产品。平台给出的风险等级为?较低? 。不过
，融360我同时发现，微众银行对平台的?活期+?和?短期+?并未同样明示风险等级 ，因此难以找到可供参照的标准来更形象地说明这个?较低?
。

　不过
，该产品特别声明?最低保证利率为年利率3.5%，结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的?。5%的收益率 ，虽然被声明只是往期收益，并不代表未来表现
，但仍可能令投资人对风险心有忌惮 。不过，3.5%这个数字则容易接受得多
。

　腾讯理财通平台上的保险理财产品 ，类别涵盖万能险
、投连险、分红险 、养老险等多种保险产品
，收益率基本就处于3.5%这个水平，而理财通在保险理财产品介绍中表示：?目前 ，理财通平台提供的投连险及养老产品
，投资范围广，预期收益率稳定 ，风险高于货币基金和定期理财。?

　融360我认为
，在目前的互联网理财平台的金融产品之中，保险理财总体可定位为：中收益 ，中风险 。

　顺便
，友情提示，买保险理财不同于买保险 ，很多产品都可以灵活存取
。受保险思维定势限制而担心灵活性的投资人不妨大胆尝试。

　基金与指数基金：风险高
、收益高

　蚂蚁金服在推销?鸡窝?方面一直乐此不疲，购买基金的入口开得到处都是
，此外，基金产品也是各个互联网理财平台的?标配? 。基金产品种类众多 ，可以说其风险和收益均属平台上的最高级别。

　腾讯理财通特设?指数基金?投资产品
，产品介绍称指数基金是指由基金公司运作，以特定的某个指数为跟踪对象的基金产品 ，通常是?指数涨基金涨
，指数跌基金跌?
。指数基金属于高风险产品，投资存在亏损可能性。平台标明?风险等级高? 。

　投资基金所涉及的专业知识广泛驳杂 ，但操作方式却大大简化
。在互联网平台上
，投资人可以自主选基，亦可基金定投 ，但便捷的操作体验可能导致盲目投资、冲动投资。融360我还是建议投资人掌握一定基金投资知识后再大规模投资
，以风险较小的纯债基金为先，循序渐进过渡到混合基和股基上面 。

　P2P：不出事保本保息 ，一出事就是大事

　P2P是高风险投资项目
。不出事?保本保息?，一出事就是大事。平台跑路 、血本无归
，从来不是新闻 。因此，投资人需要特别注重甄选P2P平台
。

　在考察时 ，应关注P2P平台的营业模式和风控体系
，了解P2P平台对借款人的信息披露是否充分
、透明，关注借款用途和借款人的信用情况、经营状况 、盈利能力等 ，对收益率过高的平台保持警惕。

　此外
，在很多方面，?迷信?大平台不无道理 。很多问题 ，放在小平台上会引发灭顶之灾
，放到大平台身上却不痛不痒当然，也有小而美或大而无当的平台 ，融360我说的只是普遍情况
，不是绝对概念
。

　鉴于P2P的高风险属性，融360我建议投资人对P2P分散投资 ，分散风险。

　极简信息，一键购买
，收益率、风险程度，抽象成高
、中、低寥寥几个字显然 ，越来越多的线上理财产品在极力迎合投资人的?偷懒?心理 。

根据项目评价是否考虑资金时间价值
，可将指标分为静态指标和动态指标。为了便于讨论，将指标分为三类 ，即时间性指标 、价值性指标
、比率性指标
。

评价指标：

时间性指标：

投资回收期（pt,pt1）

借款偿还期（Pd）

价值性指标：

净现值（NPV）

净年值（NAV）

比率性指标：

内部收益率(IRR)

净现值率(NPVR)

费用收益率(B／C)

投资利润率

利息备付率

偿债备付率

(一)、时间性评价指标

1 、静态投资回收期

Pt =[累计净现金流量开始出现正值的年份数]—1

+[[上年累计净现金流量的绝对值/当年净现金流量]

判别标准

求出的Pt需与基准投资回收期Pc进行比较。若Pt≤Pc
，可以考虑接受该项目；Pt>Pc,

考虑拒绝该项目 。

2动态投资回收期(Pt1)

Pt1 =[累计折现净现金流量的绝对值的年份数]-1+

+[[上年累计折现净现金流量的绝对值/当年折现净现金流量]

评价标准

当Pt1≤n时，考虑接受该项目
。否则 ，考虑拒绝该项目。

3．Pt指标的优点与不足

Pt指标的最大优点是经济意义明确
、直观
，计算简便，便于投资者衡量项目承担风险的能力 ，同时在一定程度上反映投资效果的优劣 。因此
，Pt指标获得了广泛的应用
。但该指标只考虑投资回收之前的效果，不能反映回收投资之后的情况 ，无法反映项目整体盈利水平，且静态投资回收期不考虑资金时间价值
，无法正确地辨识项目的优劣。同时，由于技术进步的影响 ，Pc难以确定 。

（二）、价值性指标

价值性指标反映一个项目的现金流量相对于基准投资收益率所能实现的盈利水平
。最主要最常用的价值性指标是净现值及净年值。

1 、净现值

净现值是指投资项目按基准收益率ic将各年的净现金流量折现到投资起点的现值之代数和 。所谓基准收益率是指要求投资达到的最低收益率
，用ic表示
。其计算公式为：

n

NPV(ic)=∑(CI-CO) t (1+ic) - t

t=0

评价标准

净现值法的评价标准为：NPV(ic)≥0，考虑接受该项目；NPV(ic)<0 ，考虑拒绝该项目。

NPV指标的优缺点

NPV的优点：考虑了资金时间价值并全面考虑了项目在整个寿命期间的经济状况；直接以货币额表示项目的净收益
，经济意义明确
、直观 。

但是，采用净现值法必须事先确定一个较符合经济现实的基准收益率ic ，而ic的确定比较复杂困难。若ic定得太高
，会失掉一些经济效益好的项目；若ic定得太低，则可能会接受过多的项目 ，造成投资风险增大
。

2、净年值

将项目各年的净现金流量以ic为中介折算成与其等值的各年年末为等额的净现金流量。其计算公式为：

n

NAV(ic)=∑(CI-CO) t (1+ic) - t (A／P
，ic，n)=NPV(ic)(A／P ，ic，n)

t=0

NAV与NPV只相差一个系数
，故评价标准相同 。NAV≥0，考虑接受该项目；NAV<0 ，考虑拒绝该项目
。NAV可用于寿命不等的方案比较。

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